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返还型?消费型?终身重疾险如何选?

2020-03-14 1 分享到:

其实,我们现在看到的返还型重疾险,是保险公司以两全保险或者终身寿险为主险,重疾、医疗为附加险组合出来的。

两全险,即生死两全保险,是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,所谓的重疾险满期返还,都是两全险的贡献。至于重疾部分的保费其实跟消费型的一样,安安静静的躺在保险公司的账户里。

返还型?消费型?终身重疾险如何选?

想要分辨并不难,索要查看产品条款即可,附加险的条款标题上都会写有“附加”字样,如无附加字样则为主险。

需要注意的是核对条款上的产品名称,以及内文的保险责任,以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。

网上投保的话,点击查看保险条款就好,在线投保比较透明,主险与附加险都是明确标注好了。

返还型终身重疾是偷换概念

上面说了,重疾险本身是不具备返还功能的,可这返还型终身重疾查起条款来,重疾险是明明白白做了主险的,附加也只是轻症保障而已,看起来没啥问题呢!

问题大了去了,返还在哪里体现呢?

终身重疾毫无疑问是保终身的产品,什么是保终身?就是保到死。

保监会规定重疾不能有生存给付责任,可是能有身故责任,如果一款终身重疾险包含了身故责任,若其被保人终身未患条款内约定的重疾,那么等待他的结果只可能是领取身故赔付。

这就是所谓的“返还型终身重疾险”,本质上是身故赔付,而不是什么返还。

其实这还算好的,因为这类产品里面不乏优质产品的存在,但有种销售宣传那是真的厉害了,跟你说到了70岁、80岁可以拿钱呢,返还可多了。

只要在对应的保单年度申请退保,就能拿到相应的现金价值,红框部分为现金价值最大的对应年份,这在某些保险销售眼里,退保也算是一种返还,我老太太都不扶就服你!

大家可要注意哦,退保了就没有保障了,你想想你退保的时候都什么年纪了,到那时候你也买不到重疾险了,这种把退保当返还的有什么意义呢?

返还型终身重疾险听着虽好,里面的水可深着呢,朋友们在投保时可别轻易被糖衣炮弹攻陷,否则一不小心就掉进了坑里面。

什么样的方案你会选择?

如果保障内容相似或者相同的情况下,比如同样保障到70岁的重疾险;一款消费型保险,一款返还型保险;

如果你有返还型保险的预算,可以试试这两个投保方案有何不同的效果,A、投返还型保险;B、用消费型保险的钱买下保障,结余的预算买成年金/增额寿理财类保险!这样做,结果会有什么不同?

1、70岁内重疾出险,A方案获得理赔,方案整体结束;B方案同样获得理赔,重疾责任结束,但是理财账户还在,后面还可以持续收益,如果是在缴费期,甚至还不用交后续保费了;但是理财账户一样持续有效;

2、健康到70岁,没有重疾;A方案按照累积保费一定比例返还(返还型保险),合同结束;B方案,重疾责任结束,但是理财账户此时如果选择结束,你会发现比A拿到的要多很多;而且,如果不拿,还可以持续终身有收益领取……

所以有些看起来很美的事情,未必像想象的那么好!保险规划需要理性,少些感性!专业的事情交给专业的人!

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