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孩子的保险应该怎么买?你想知道的都在这里!

2020-01-17 2 分享到:

于是今天,我就汇总了这么久以来,爸爸妈妈们最常问到的关于孩子保障的问题,希望看完之后,爸爸妈妈们能有更清晰的认知。

主要包括以下几个方面:

孩子的保险应该怎么买?

挑选产品的要点

投保时的注意事项

一、孩子的保险应该怎么买?

1、先给大人买,再给孩子买

孩子最坚强的支撑其实是父母。父母对家庭的财务影响才是最大的,一旦倒下了,连交保费的人都没有了,孩子谈何保障?

甚至孩子可能连正常的生活、教育都成问题了!

所以买保险时要记住:先大人,后小孩。

2、孩子要买哪些险种?

孩子出生后,尽快给孩子配上少儿医保,这是最基础的保障。

其次,需要补充商业保险。四大险种中,孩子需要配置重疾险、医疗险、意外险;经常生小病需要去门诊的孩子,也可以补充一份门诊险,报销小额医疗费用。

记住,孩子无需买寿险。

3、选什么保险公司好?

无论大人还是小孩,买保险都不用纠结选哪个保险公司,而是应该考虑自身的需求和产品性价比。

因为先进完善的保险监管机制,使得国内大陆的保险是全世界安全性最高的,即使“小公司”倒闭了,国家保监会也会帮保险公司兜底。

国内历史上也有保险公司倒闭或破产的案例,比如安邦保险,国家就当了接盘侠,保单照赔。

所以大家根本不用担心理赔的问题。

4、给孩子买几份保险,理赔会不会有冲突?

重疾险这些给付型的,买几份都没问题,理赔互不影响。

医疗险,以及意外险里的意外医疗,一般情况下买一份就够了,因为报销型的是不能重复报销的,买多了也没用。

二、关于挑选产品

1、需要买多少保额?

买保险就是买保额,保额一定要充足。

孩子的健康保额没有额度限制,但身故保额有限制:

0-9岁:身故赔付不能超过20万;

10-17岁:身故赔付不能超过50万;

所以,建议给孩子买重疾险,至少买够50万保额,这是重疾的平均治疗费。

医疗险建议选择每年报销额度100万以上的百万医疗险,还有至少1万元报销额度的门诊险;

意外险涉及身故赔偿,少儿意外险中的身故保额一般都不超过20万,父母们也无需追求过高的保额,因为超出了保额限制的部分是不赔的。不过伤残赔付没有额度限制。

2、孩子的重疾险有必要买终身的吗?

如果预算充足,最好买终身。

如果只买了定期,期间发生了重疾或较大的健康问题,那么以后就无法再买新的重疾险了。

3、买多次赔付还是单次赔付好?

就保障充足度而言,当然是多次赔付更好。

一般情况下,保障终身的话建议选多次赔付,保障定期的可以选单次赔付。

最终还是应该要看你的预算来定。

4、要不要附加癌症二次赔付?

其实和上一个问题一样,都是是否要多次赔付的问题,因此同样是根据自己的预算而定。

参考附加后的费率浮动,如果加费不多,自己预算又足够,当然是附加上最好。如果费率升高很多,倒不如直接买一份防癌险就好了。

癌症二次赔付的保障,需要对比它的间隔期,保障范围,以及赔付的条件,这些都会影响到获赔的概率的。

5、一定要保哪些少儿特定疾病?

一般的常见重大疾病,保监会和医师协会都强制规定好了,父母们给孩子买重疾险的时候不用纠结;

但可以额外赔付的少儿特定重疾,没有统一的规定;

我总结了一些发生概率较高的少儿特定疾病和少儿罕见疾病,爸爸妈妈们在挑选重疾险时,可以进行对照,作个简单的参考。

孩子的保险应该怎么买?你想知道的都在这里!

6、为什么孩子的医疗险比大人还贵?

孩子在0-5岁时买医疗险很贵,同样的产品成年人只要300多块,孩子要1000左右。

这是因为小孩,尤其是婴孩时期的身体抵抗力比较弱,大病小病都容易得,住院的概率更高,所以比大人贵。

这也说明,医疗险也是孩子不可忽略的一个险种噢~

7、一份保单什么都保,要不要买这种“大礼包”?

最好不要。

一是因为贵。一份保单里,重疾、寿险、医疗、意外……什么都包含了,给人一种保障很充足、理应更贵的感觉,实际上每一项分开单独买会便宜非常多,这是一种障眼法;

其次,要给大家提个醒,一般这种产品,疾病和身故的保障是不可兼得的,打个比方,如果生病了赔付之后,身故就没得赔了,或者是保额要扣掉已经赔的钱。

所以建议大家还是分开购买比较好,不仅更便宜,理赔也互不影响。

8、带返还的好不好?

很多人会觉得买了保险没用上,交的钱都打水漂了,所以都倾向于购买返还型的产品,有病赔钱,没病返本。

但实际上带返还的产品费率会比不返还的高很多,在这条件下,会有两种情况:

1、出险了,没有返还,只获赔保额,但交上去的保费比不返还的产品多很多;

2、不出险,返还已交保费,但返还的保费已经贬值得严重。

如果我们购买不返还的产品,把节省下来的保费用作其他地方或增值,最后实现的价值肯定比购买返还型产品要高很多。

分红险、万能险同理,这些已经属于理财型的保险了,没多少健康保障作用,而且保费贵、收益率低且不稳定。

所以不建议购买返还型的产品,算一笔账就知道不值当。

9、孩子有健康问题,能买什么产品?

大家都知道,买健康险前是要过健康告知的,如果健康不符合要求,就买不了了。

不过现在很多产品都有智能核保的功能,如果触碰到健康告知,可以通过智能核保获得承保的机会。

不过,最好是再去咨询一下专业的理财师,毕竟健康告知和理赔是息息相关的,带病投保特别容易有理赔纠纷。

三、关于投保

1、投保地区没有我所在城市,可以买吗?

可以。尤其互联网保险,在线上渠道是没有地域限制的。

银保监会只是对保险公司的销售地区作出限制,并不是对消费者的投保地区有限制。

2、要不要附加投保人豁免?

要。投保人豁免,对于孩子来说是一个非常实用的保障责任。

一旦父母生病甚至身故,孩子以后的保费不用再交了,保单还是继续有效。所以建议给孩子选择有投保人豁免的产品。

3、可以给孙子投保吗?

不能。在我国保险相关法规下,非直系亲属之间是不能成为投保人和被保人的。

也就是说,如果在国内爷爷想给孙子孙女买保险,是无法实现的。只能父母给孩子投保。

4、家族史会不会影响孩子投保?

首先,先天性疾病和遗传性疾病,本来就免责,即不赔的。

如果在投保时,健康告知没有询问家族史,可以直接购买;

如果有问到,可以尝试智能核保,一般孩子本人身体情况正常的话,是可以标体承保的。

四、其他

1、网上买保险可信吗?

大家对“网上买保险”安全性的质疑,其实主要是担心理赔不了。

互联网保险的理赔流程没有你想象中的复杂,与线下理赔一样,有相关人员提示你需要提交哪些资料,提交之后我们就只需要等待审批结果就可以了。

那些被拒赔的案例,并不是因为在线上投保,而是因为投保时没有如实告知健康状况,带病投保;又或者是不清楚保障内容,拿着疾病去找意外险理赔等。

只要投保时看清楚合同条款,做好健康如实告知,理赔就没问题。

2、已经买好了,但出了更好的新产品,要换吗?

如果本身的保障已经很充足,且原有产品性价比不差,就不要置换了。

毕竟退保是会有很大损失的,除非你原来的产品性价比真的极低。

而且,产品更新迭代的速度非常快,我们只要在当下配置了最合适的产品就可以了。就像手机一直出新款,但咱们没必要一定要时刻用到最新款。

大家退保一定要谨慎,建议找专业的理财师帮你做个保单分析,再做决定。

3、通胀严重,买长期险划算吗?

说实话,不用太在意通货膨胀,保额贬值这件事,因为保额会贬值,你交的保费也会贬值。

要想抵抗保额通胀,可以选择一些保额会增长的产品,比如臻爱520、晴天保保等,或者以后再加保。

五、说在最后

当然,保险是非常复杂繁琐的,不管大家是否在我这里学习,我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下,让专业的人来做专业的事,不失为一种聪明的做法。

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